Renovación póliza de crédito
Si tienes pólizas de crédito y el banco no te las renueva o todos los años tienes situaciones de tensión en la negociación al renovarlas , es importante que conozcas su funcionamiento para que no te lleves sorpresas.
En fináleas te ayudamos a realizar una perfecta estrategia bancaria para conseguirte la mejor financiación y anticiparnos a los problemas , tambien te ayudamos a resolverlos cuando se generan. Nuestra experiencia en Banca y las miles de operaciones que hemos analizado y gestionado nos permiten darte la mejor respuesta y de forma clara y rápida.
Las pólizas de crédito son el instrumento financiero mas flexible y cómodo para la financiación de las empresas en el corto plazo , pero es importante saber :
- Como funcionan y cual es la operativa correcta.
- Que hacer en las renovaciones
- Que puede hacer el banco cuando vencen.
Como Funcionan y cual es la operativa correcta:
Un póliza de crédito permite optimizar la gestión de la tesorería de la empresa , evitando mantener saldos en cuenta innecesarios y ociosos y evitando descubiertos en momentos puntuales.
Su función es cubrir los desfases de liquidez entre cobros y pagos en las empresas.
Funcionan como una cuenta corriente que permite saldos deudores con un limite que fija el banco.
Su plazo de vencimiento es anual , aunque puede permitir prorrogas anuales automáticas el número de años que fije el banco. Esta opción no significar que la renovación se autorice sin más , sino que no se tienen que firmar nuevas pólizas en la Notaria.
Cada año a su vencimiento el banco te puede exigir la devolución del capital avisando con antelación y la empresa siempre debe estar preparada contando con los recursos necesarios.
Si dispone del limite de crédito, pagas intereses por los días que dispongas y si no dispones normalmente pagas una comisión de disponibilidad.
No debe estar dispuesta de forma permanente , si no que debe estar con saldos acreedores y deudores propios de las necesidades de tesorería a corto plazo.El saldo medio dispuesto no debe ser superior al 75% , sobre todo en los últimos tres meses.
No se debe usar este saldo para pagar otras necesidades de la empresa o personales que no sean las del día a día.
Es interesante tener la operativa de cobros y pagos domiciliados en los bancos donde tengas pólizas o tener pólizas en los bancos con los que trabajas.
- Que tiene que hacer la empresa en la renovación
Enviar la documentación de forma anticipada : ordenada y con la explicación adecuada en los puntos relevantes que el banco revisa.
Analizar los limites y bancos , si la disposición que se ha realizado es adecuada y si la póliza todos los años tiene un importe dispuesto que nunca se recupera con las ventas, establecer una estrategia adecuada y coherente de financiación.
No esperar a vencimiento o a que el banco te diga que no , si no anticiparse buscando alternativas. Tienes que tener un plan B si el banco no te renueva.
No creas que el banco si no te renueva va a aceptar una re financiación de la póliza a préstamo , puede decidir no renovar y si no pagas dejarte el crédito vencido , que aparezcas en ASNEF y reclamarte por vía judicial.
Verificar en las pólizas que se van a firmar o se han firmado que existe la clausula de preaviso de tres meses que establece la ley.
Es importante contar con un especialista con mucha experiencia y que haya gestionado con éxito estas situaciones.
- Que puede hacer el banco cuando vence:
No renovar la póliza o reducir el limite disponible , para ello tiene que pre avisar con un plazo de tres meses su intención de no renovar o de reducir el limite por importe igual o superior al 35%. Debe entregar un documento que se llama Información Financiera Pyme donde se informe al cliente de los motivos. Esta obligación de comunicación debe informarse en la póliza que en su momento se firmó
Plantear una re financiación a préstamo, al cual le suelen aplicar tipos muy altos y plazos de amortización cortos , generando cuotas que estrangulan más la situación del cliente.
Solicitarnos más garantías que solemos aceptar sin más análisis para que no nos dejen en impagado la póliza.
La anticipación y una gestión profesional y especializada de tus renovaciones son críticas para evitar el colapso o el encarecimiento del crédito de tu empresa. En Fináleas contamos con experiencia de más de 25 años solucionando estos temas , anticipate y evita disgustos innecesarios.