Productos tóxicos bancarios

Si has invertido tu dinero asesorado por una entidad financiera o de seguros y no te han informado de los riesgos de los productos que has contratado a pesar de firmar el MIFID (test de idoneidad), no tienes firmados los contratos o MIFID y no sabes como resolverlo o no te atreves a iniciar un procedimiento judicial porque no te garantizan los resultados, ven a Fináleas y te contaremos las soluciones con las que puedes contar incurriendo en costes mínimos y si es posible evitar la vía judicial.

 Los principales productos reclamados son: preferentes, obligaciones convertibles, obligaciones subordinadas depósitos estructurados, Fondos o planes de pensiones, seguros mixtos de prima única.

Conocemos estos productos en profundidad y también como se resuelven las reclamaciones de clientes. Hemos resuelto con éxito muchas reclamaciones de este tipo. Cuéntanos tu historia y te daremos la solución óptima , somos asesores independientes de alta cualificación.

No son productos ilegales, ni abusivos , sino que son productos de inversión complejos cuyas características y riesgos son más apropiados para clientes mayoristas , grandes inversores o inversores con experiencia y capital suficientes.

La mayoría son productos de renta fija a largo plazo que conllevan riesgos que en algunos casos pueden superar a algunas inversiones en renta variable. Sin embargo, se comercializaban como productos de renta fija.

La mayor parte de las reclamaciones son por graves incumplimiento de información, falta de firmas en los documentos, no aplicación del MIFID o no atender a las circunstancias personales y de conocimientos financieros del contratante.

Son muchos los afectados, y muchos los que no reclaman y a las entidades les sale más a cuenta acudir a los tribunales de los inversores que se atreven a reclamar y pagar las costas de los juicios perdidos, que pagar a todos los afectados.

• Preferentes:  Renta fija ofrecida por las entidades financieras ( bancos y cajas) sobre todo al inicio de la crisis para obtener recursos de forma urgente. Se comercializaron entre pequeños ahorradores , como un producto nuevo , seguro y que garantizaba un tipo de interés mas elevado que el que ofrecían las entidades en depósito. Estaban garantizados por el propio banco y se podían hacer líquidos ya que el banco te lo recompraba al precio de compra más el cupón corrido o interés hasta la fecha de venta. No tenían vencimiento, por lo que el riesgo era elevadísimo.
•  Los problemas surgieron cuando las entidades financieras dejaron de ser solventes y el Banco de España dejo de permitir la casación en el propio banco del producto.  Primero fue, que quien quiso disponer de su dinero, tenia pérdidas que eran distintas en función del banco o caja de la que se tratara , las pérdidas grandes se concentraron en las cajas más afectadas y posteriormente ante la situación de pánico, los bancos plantearon alternativas de cambio de producto a clientes y en casos de entidades fusionadas se dieron opciones para reconversión en otros productos pero con pérdidas del importe inicial de la inversión.
• Muchos inversores han reclamado a través de procedimientos judiciales pero aún quedan quien no se ha atrevido a reclamar por desconocimiento.
• Obligaciones convertibles: son productos de renta fija a largo plazo que tienen un tipo fijo durante un periodo de tiempo, pero que la empresa que los emite tiene la opción de convertirlos en renta variable. Este riesgo en muchas ocasiones no es conocido por el inversor.
• Depósitos estructurados: Son depósitos que normalmente cuentan con la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos, pero cuya rentabilidad normalmente esta vinculada a subyacentes que pueden ser acciones, divisas, tipo de interés…El importe invertido está garantizado a vencimiento en la mayoría de casos, pero en otros no. Además, si lo quieres cancelar anticipadamente no te dan garantías si las tuviera y al no cotizar en mercados oficiales, el banco te da un valor interno, que no es trasparente. La falta de información adecuada permite reclamarlos con garantía de éxito.
• Obligaciones Subordinadas: Son como las preferentes, pero con fecha de vencimiento. Son valores de renta fija con rendimiento explícito ( cupón) , cuyo rendimiento está sujeto a la generación de determinados beneficios por el emisor. En el caso de que la empresa que los emite cierre o quiebre, la devolución sería posterior al pago a los acreedores ordinarios.

Existen otros productos financieros para invertir el dinero que están diseñados para inversores minoristas, pero que también se reclaman al generar pérdidas desconocidas para el inversor o no tener el inversor ni los conocimientos técnicos , ni las circunstancias personales adecuadas para llevar a cabo las inversiones:

• Fondos de inversión o planes de pensiones.

Estos productos están diseñados para inversores minoristas y se pueden contratar para todo tipo de importes, incluso importes pequeños de 30 0 60 euros.

Estos productos pueden generar rentabilidades negativas incluso en los de renta fija a corto plazo, por lo que un cliente que no esté dispuesto a asumir ningún riesgo no debe contratarlos.

Se trata de productos de inversión recomendables si se conocen los riesgos, se diversifican las inversiones, se invierte capital del que no tienes que disponer a corto plazo y tienes unos conocimientos financieros suficientes. Hay muchos ahorradores que no tienen la capacidad de entender estos productos, por lo que no pueden pasar el test de conveniencia y aún así los contratan.

Nuestros asesores siempre han sido los empleados de banca , pero este asesoramiento no es independiente y cuenta con una dosis de subjetividad muy alta. Además, los empleados tienen objetivos de venta de productos concretos, por lo que su opinión no es imparcial.

Si consideras que tus ahorros no están invertidos como deseas y te quita el sueño las inversiones que has realizado contacta con Fináleas, comprobamos que tienes , vemos si se ha contratado de forma regular y te recomendamos que hacer para que te quedes tranquilo. Conocemos los productos y los bancos , solo necesitamos conocerte a ti para que cuentes con el mejor asesoramiento sobre tus inversiones.

Seguros de renta vitalicia de prima única: pólizas de ahorro que aseguran el pago periódico de una cantidad de dinero fija partir de una prima previa invertida que suele ser elevada. Se garantiza una renta y un tipo de interés mientras viva.

Características del producto:

• Cuenta con ventajas fiscales: las rentas percibidas tributan como rendimiento del capital mobiliario, pero cuenta con exenciones fiscales dependiendo de la edad del inversor que pueden llegar a ser del 92% de lo percibido , para mayores de 70 años , aunque a partir de los 40, cuenta con bonificaciones.
• Es un producto a fallecimiento, por lo tanto, a largo plazo.
• Es bastante ilíquido porque si se vende anticipadamente no se garantiza el capital invertido, no permite cancelaciones parciales. Habría que devolver a Hacienda lo desgravado.
• No es un producto para colocar dinero que se pueda necesitar antes del fallecimiento, por lo que en el caso de formalización, el titular debe contar con otro tipo de ahorros disponibles.
• Es un producto para perfiles concretos de ahorradores que dispongan de un importante capital y mayores. En él se invierte dinero procedente de herencias o ventas de inmuebles.

Riesgos del producto que ha de conocer:

• Riesgos de tipos de interés por el momento en el que lo contratas.
• Si contratas en un momento de tipo de interés bajos y los tipos suben, tienes dos consecuencias: la primera es que el producto que has elegido te da menos rentabilidad que la que puedes obtener en el mercado en ese momento. La segunda es que, si vendes por necesidad de liquidez o por conseguir un mejor producto o condiciones, puedes tener perdidas importantes en tu capital.
• El mejor momento para contratar estos productos es cuando los tipos de interés a largo plazo están altos o contratar un tipo de interés variable que se revise cada año, aún a costa de perder rentabilidad.
•  Las rentas que se aseguran en la actualidad varían entre el 1 % y el 1,5%. Debido a los bajos tipos de interés actuales el inversor debe saber que si en un futuro quiere cambiar de producto o necesita el dinero obtendrá pérdidas por el descenso en el precio de los activos de deuda en que invierten las aseguradoras para garantizar la renta.